Každého, kdo si bere hypoteční úvěr, čeká před podpisem smlouvy klíčové rozhodnutí – jak dlouhé fixační období zvolit? Aby byla pro vás výsledná volba co nejvýhodnější, je důležité zvážit hned několik faktorů. V tomto článku se podrobně podíváme na to, co je to fixační období a co vše zohlednit při rozhodování o jeho délce a jaké jsou možnosti, když se blíží konec fixace.
Co je to fixace a na jak dlouho lze „fixovat“ hypotéku?
Fixace hypotéky je období, po které banka garantuje stejnou úrokovou sazbu. Splácející má jistotu, že výše jeho měsíční splátky za hypotéku bude po celou tuto dobu neměnná. Délka fixační doby by se proto měla odvíjet od potřeb a plánů klienta. Délku fixačního období úrokové sazby lze zvolit zpravidla na 1, 3, 5 či 10 let. Výjimkou však není ani fixace na 2, 7, 15 či 20 let.
Dlouhé fixační období
Velmi oblíbenou délkou fixace v České republice je fixační období na 5 let. Existují ale také klienti, kteří mají svou sazbu fixovanou na ještě delší čas. Pokud máte rádi jistotu, a víte, že nebudete v příštích několika letech cokoli ohledně vašeho splácení měnit, je vhodné zvolit delší fixaci. Nutno ale dodat, že k volbě dlouhého fixačního období se vyplatí přiklonit zejména tehdy, když jsou úrokové sazby nízké nebo se očekává v příštích letech jejich růst.
Krátké fixační období
Jednoletá až tříletá fixace je vhodná zvolit ve chvíli, kdy se v ekonomice očekává v následujících letech pokles úrokových sazeb. V takové situace se nacházíme v České republice nyní také my. Dále je tato varianta vhodná také pro žadatele, kteří počítají s tím, že v brzké budoucnosti celý úvěr nebo jeho podstatnou část umoří. Případně pro ty, kteří chtějí nemovitost prodat.
POZOR! Krátké fixační období rozhodně není vhodné pro ty žadatele, kteří mají rádi jistotu. Nikdy nelze zcela stoprocentně předvídat, jaká bude situace v ekonomice a sazby se mohou klidně namísto snižování i zvýšit.
Hypotéka s plovoucí sazbou
Fixní úroková sazba není ta jediná, kterou si můžete zvolit. Pokud patříte mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete využít možnost tzv. plovoucí sazby, označované také jako variabilní úroková sazba. Variabilní sazba je pohyblivá a odvíjí se od sazby PRIBOR. Tu vyhlašuje ČNB a mění se podle aktuální situace na finančním trhu.
Nejvhodnější je volit variabilní úrokovou sazbu v období, kdy úroky klesají. Pokud však patříte mezi ty žadatele, kteří nemají velkou finanční rezervu, případně potřebujete mít jistotu v jednotné výši splátek, variabilní úroková sazba pro vás nemusí být ideální volbou. Její výše se totiž může změnit i několikrát do roka.
TIP pro vás
Nevíte, jak dlouhé fixační období zvolit? Vyzkoušejte si v hypoteční kalkulačce nastavit všechna období fixace a sledujte, jak se mění úroková sazba. Kromě toho si můžete nastavit také cenu nemovitosti, výši hypotéky a délku splácení. Na základě těchto údajů pak uvidíte orientační výši měsíční splátky.
Blíží se konec fixačního období. Jak postupovat?
Konec fixačního období je dobou, kdy se vám mohou velmi zásadně změnit podmínky hypotéky. Řeč je zejména o výši sazby a měsíční splátky nebo celkové doby splatnosti (při refinancování). I z toho důvodu je dobré hlídat si datum konce fixace. Ať už se rozhodnete ve stávající bance setrvat a o nových podmínkách pouze vyjednávat, nebo hypotéku refinancovat, vždy je důležité začít s dostatečným časovým předstihem. Klidně si začněte tipovat aktuální podmínky na hypotečním trhu již půl roku předem.
- Refixace úrokové sazby. Tři měsíce před koncem vás banka upozorní, že toto období brzy končí. Spolu s tím obdržíte nabídku na novou úrokovou sazbu pro další fixační období. Pokud takovou nabídku akceptujete, pokračujete i nadále ve splácení stejně jako doposud. V takovém případě hovoříme o refixaci úrokové sazby.
- Vyjednávání o nových podmínkách. Pokud s nabídkou banky nesouhlasíte, můžete se pokusit vyjednávat o lepších podmínkách. Je v nejvyšším zájmu banky, abyste u ní zůstali i na další fixační období. Takže se klidně může stát, že na vaše požadavky přistoupí a vy budete moci pokračovat ve splácení bez převodu hypotéky k jiné bance.
- Refinancování hypotéky. Pokud se s bankou na podmínkách nedohodnete, může být refinancování hypotéky jediným řešením. V takovém případě je potřeba banku informovat o záměru hypoteční úvěr předčasně splatit a získat od ní informaci o aktuální dlužné částce a dokument o očekávané nesplacené části úvěru s veškerými dalšími poplatky. Tyto informace poslouží „nové“ bance jako podklad pro schválení nové hypotéky.
Věděli jste?
Vždy se vyplatí, sledovat vývoj úrokových sazeb a konzultovat jednotlivé nabídky s hypotečním specialistou, který vám objasní veškeré detaily. Refinancování hypotéky nemusí být vždy výhodné a nutné! Pokud to jde, využijte refixace – tedy vyjednání “nové” úrokové sazby s vaší stávající bankou.
Chcete vědět, jaká varianta je nejvhodnější právě pro vás?
Neváhejte mě kontaktovat.