Hi, I’m Jone Lee
a Developer. Professional Coder. UI/UX Designer.

Jak získat hypotéku: 6 nejčastějších chyb, kterým se vyhnout

Pokud sníte o vlastním bydlení a přemýšlíte, jak získat hypotéku, pravděpodobně se neobejdete bez hypotečního úvěru. Proces vyřízení hypotéky ale není vždy jednoduchý – čeká vás papírování, jednání s bankou i důležitá rozhodnutí. Mnoho lidí přitom dělá stejné chyby, které mohou stát desetitisíce navíc.

V tomto článku se podíváme na 6 nejčastějších chyb při sjednávání hypotéky a poradím vám, jak se jim vyhnout.

1. Jdeme pro hypotéku jen do své banky

Mnozí lidé zamíří automaticky do banky, kde mají běžný účet. Myslí si, že díky dlouhé historii získají lepší podmínky. Realita je jiná.

• Vaše banka nemusí mít nejlepší nabídku.

• Hypoteční specialista dokáže porovnat více bank a často vyjedná i lepší sazbu přímo u vaší banky.

👉 Rada: Vždy si nechte připravit více nabídek a poraďte se s nezávislým odborníkem.

2. Nevíme, jak vysokou hypotéku můžeme získat

Doby, kdy banky poskytovaly 100% hypotéky, jsou pryč.

• Do 36 let můžete získat až 90 % hodnoty nemovitosti.

• Nad 36 let obvykle jen 80 %.

• O ceně nemovitosti rozhoduje odhadce, ne prodávající.

👉 Rada: Nechte si předem spočítat maximální výši hypotéky. Příliš nízká částka znamená nedostatek financí, příliš vysoká může vést k penále za nedočerpání. Aktuální pravidla pro poskytování hypoték najdete také na webu ČNB. 

3. Nezrušené kreditní karty a kontokorenty

Vaši bonitu ovlivňuje i to, zda máte otevřené kreditní karty nebo kontokorentní úvěry – i když je aktivně nepoužíváte.

• Banka všechny tyto závazky vidí v registrech.

• Nevyužívané karty a kontokorenty mohou snížit částku, kterou vám banka schválí.

👉 Rada: Zrušte nevyužívané úvěrové produkty před podáním žádosti.

4. Nečteme smlouvy

Velká chyba je spoléhat se na to, že ve smlouvě je jen to, co jste si domluvili.

• Ve smlouvě mohou být podmínky, o kterých nebyla řeč.

• Důležité je například: co můžete udělat bez souhlasu banky, jak probíhá čerpání úvěru a co je nutné doložit.

👉 Rada: Vždy si smlouvu důkladně přečtěte. Pokud něčemu nerozumíte, konzultujte ji s odborníkem.

5. Pojištění bereme jako povinnost

Banka vám může nabídnout hypotéku s podmínkou sjednání pojištění – například schopnosti splácet. Často to působí, jako by šlo o povinnou součást úvěru. To ale není pravda.

• Pojištění může být užitečné, ale není povinné.

• Výběr pojišťovny a typu pojištění je na vás.

👉 Rada: Zvažte, zda je nabídka banky opravdu výhodná. Nezávislý poradce vám pomůže najít nejlepší variantu.

6. Rady hledáme u přátel místo odborníků

Ptát se ostatních na zkušenosti je fajn, ale jejich podmínky nemusejí platit i pro vás.

• Hypotéky se liší podle věku, příjmů, limitů bank i aktuálních sazeb.

• To, co platilo včera, nemusí platit dnes.

👉 Rada: Využijte nezávislého hypotečního poradce, který pro vás připraví nabídky z více bank a pomůže s výběrem.

Shrnutí

Vyřízení hypotéky může být složité a chyby se prodraží. Pokud se chcete vyhnout zbytečným komplikacím:

• Porovnejte nabídky více bank.

• Zjistěte si předem, kolik si můžete půjčit.

• Zrušte nevyužívané úvěrové produkty.

• Čtěte smlouvy pečlivě.

• Nenechte se tlačit do zbytečného pojištění.

• Spolupracujte s odborníkem.

Máte nějaké další dotazy?

Ráda vám je zodpovím, stačí si domluvit konzultaci.

Chci konzultaci

Hypo průvodce: Co dělat, když nemůžu splácet hypotéku?

Hypo průvodce: Co dělat, když se dostanete do finančních potíží se splácením hypotéky? 

Hypotéka je pro většinu lidí největším finančním závazkem v životě. Uzavíráme ji v době, kdy máme jasnou představu o budoucnosti – stabilní práci, příjem, partnera po boku, plány na rodinu. Jenže život málokdy běží přesně podle našich představ. Co dělat, když nemohu splácet hypotéku? Tato otázka může potkat každého z nás – stačí jedna nečekaná událost a finanční jistoty se mohou zhroutit.

Nemoc, ztráta zaměstnání, rozvod, ale i smrt blízkého – to všechno jsou situace, které zasahují nejen do osobního života, ale i do schopnosti splácet úvěr. V tomto článku se podíváme na to, jak v krizových momentech jednat, jaké máte možnosti a proč je nejdůležitější začít řešit situaci včas.

1️⃣ První krok: komunikace s bankou

Největší chybou je odkládat řešení a čekat, „že se to nějak zvládne“. Prodlení se splátkami totiž může vést k zápisu do registru dlužníků, sankcím, a v krajním případě i k exekuci či prodeji nemovitosti.

👉 Jak postupovat:

• Otevřeně kontaktujte banku ještě předtím, než se dostanete do prodlení.
• Připravte si přehled vaší aktuální situace (ztráta příjmu, nemocenská, rozchod, úmrtí v rodině).
• Banka má zájem, abyste hypotéku zvládli – je to pro ni výhodnější než řešit nesplácený úvěr.

Co může banka nabídnout?

• Odklad splátek – až na 6 měsíců. Splácení se dočasně zastaví, ale úvěr se stále úročí. Po skončení odkladu se splátka navýší nebo prodlouží doba splatnosti.
• Prodloužení splatnosti hypotéky – měsíční splátka se sníží, ale celkově zaplatíte více. Např. u 3milionového úvěru se splatností 25 let a úrokem 5 % zaplatíte při prodloužení o 5 let navíc stovky tisíc korun.
• Úprava splátkového kalendáře – individuální nastavení dle vaší situace.

2️⃣ Pojištění schopnosti splácet

Mnoho lidí při sjednávání hypotéky tuto možnost odmítá, protože zvyšuje měsíční náklady. V krizové chvíli však může být záchranným kruhem.

📑 Pojištění obvykle kryje:

• ztrátu zaměstnání (výpověď ze strany zaměstnavatele),
• dlouhodobou pracovní neschopnost,
• invaliditu,
• úmrtí.

Pokud máte pojistku sjednanou, je nutné ihned kontaktovat pojišťovnu a nahlásit pojistnou událost. Neodkládejte to – vyřízení trvá, a každá splátka navíc je zbytečná zátěž.

⚠️ Pozor: Ne každé pojištění kryje vše a často platí mnoho výluk. Pokud máte smlouvu, kterou jste při sjednání podcenili, může se stát, že pomoc nebude taková, jakou očekáváte. Proto je vždy dobré mít poradce, který smlouvu zkontroluje.

3️⃣ Rozvod nebo rozchod 💔

Hypotéku si často berou partneři společně. Jenže zatímco průměrná délka hypotéky je 25–30 let, průměrná délka manželství v ČR je necelých 14 let. Realita je jasná – rozvod nebo rozchod během splácení není nic výjimečného.

Jak řešit společnou hypotéku?

1. Vyvázání partnera – jeden z partnerů v nemovitosti zůstane, druhý se vyváže a dostane finanční vyrovnání. Banka musí schválit, že ten, kdo zůstává, má dostatečný příjem.
2. Prodej nemovitosti – pokud není dohoda možná. Z prodeje se doplatí hypotéka a zbytek se rozdělí.
3. Převzetí hypotéky novým vlastníkem – byt či dům lze prodat i s nesplacenou hypotékou, pokud banka schválí nového dlužníka.

4️⃣ Smrt dlužníka ⚰️

Smrtí povinnost splácet nekončí. Hypotéka přechází do dědického řízení.

• Pokud je ve smlouvě spoludlužník, pokračuje ve splácení.
• Pokud byl dlužník sám, splácet musí dočasně pozůstalí.
• V dědickém řízení se rozhodne, kdo hypotéku převezme. Pokud nikdo, řešením bývá prodej nemovitosti.

💡 Pokud měl zesnulý sjednáno pojištění schopnosti splácet, může pojišťovna hypotéku doplatit a majetek zůstane dědicům bez zátěže.

5️⃣ Výpadek příjmů: nemoc, ztráta práce, vyšší výdaje 💼

Tyto situace patří k nejčastějším. Co můžete udělat?

• Nemoc – využijte nemocenskou, případně pojištění.
• Ztráta práce – nahlaste se na úřad práce, žádejte o podporu v nezaměstnanosti.
• Vysoké výdaje – zkuste přefinancování hypotéky, pokud se blíží konec fixace. I rozdíl 0,2–0,3 % na sazbě může znamenat stovky korun měsíčně.

6️⃣ Zkroťte rodinný rozpočet 📊

Mnoho domácností netuší, kam jejich peníze mizí. Proto je důležité:

• Udělat si přehled všech výdajů (energie, jídlo, zábava, předplatná).
• Rozlišit nezbytné a zbytné výdaje.
• Omezit zbytné (např. streamingové služby, časté jídlo venku).
• Pokud to nestačí ➝ hledejte způsoby, jak zvýšit příjmy (brigáda, vedlejší činnost, pronájem).

7️⃣ Odborná pomoc a neziskové organizace

Pokud se situace vymyká kontrole, je lepší přiznat si to včas. Existují organizace, které poskytují bezplatné poradenství – např. Poradna při finanční tísni. Pomohou vám vyjednat s bankou i věřiteli řešení, které vás ochrání před exekucí.

8️⃣ Prevence: finanční rezerva 💰

Každý finanční poradce vám potvrdí, že rezerva 3–6 měsíčních platů je nejlepší obrana. Může se zdát nemožné ji vytvořit, ale i drobné pravidelné odkládání pomůže. Lepší mít alespoň něco než nic.

Shrnutí

🔑 Největší chybou je nečinnost.
➡️ Čím dřív začnete jednat, tím více možností máte – od odkladu splátek přes pojištění až po restrukturalizaci dluhu.
➡️ Pokud nevíte kudy kam, obraťte se na odborníka.

👉 Jsem tu od toho, abych vám pomohla projít i těžkými časy. Ozvěte se – společně najdeme řešení.

📲 www.holahypo.cz | +420 606 095 957

Hypotéka na koupi a rekonstrukci: Co budete potřebovat?

Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci: Jaké dokumenty budete potřebovat?

Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci nemovitosti je často využívaným řešením pro ty, kteří chtějí nejen pořídit vlastní bydlení, ale také jej přizpůsobit svým představám. V tomto článku se podíváme na to, jak tento typ úvěru funguje, jaké dokumenty budete potřebovat a na co si dát pozor.

Jak funguje hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci?

Hypoteční úvěr kombinující koupi a rekonstrukci umožňuje financovat oba účely v rámci jedné hypotéky. Banka poskytne část peněz na samotnou koupi nemovitosti a zbytek na rekonstrukční práce. Tento typ úvěru je výhodný zejména proto, že nemusíte žádat o dva samostatné úvěry, ušetříte čas a poplatky, ale ne vždy je možné to spojit dohromady, o tom více níže.

Banky obvykle stanoví podmínky pro čerpání peněz určených na rekonstrukci. Peníze se často uvolňují postupně podle toho, jak postupují práce na rekonstrukci, záleží na odhadní ceně nemovitosti, která složí jako zajištění. Většinou je potřeba doložit průběh rekonstrukce prostřednictvím dohlídky odhadce, fotodokumentací a nebo pokud je to podmínkou úvěrové smlouvy fakturami případně dalšími dokumentů.

Dokumenty pro hypoteční úvěr na koupi nemovitosti

Před tím, než banka schválí úvěr na koupi nemovitosti, bude po vás požadovat několik základních dokumentů:

1. Kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí – Tento dokument potvrzuje dohodu mezi prodávajícím a kupujícím o převodu nemovitosti.
2. Výpis z katastru nemovitostí – Banka potřebuje ověřit, že prodávající je skutečným vlastníkem nemovitosti a že na nemovitosti neváznou právní vady, jako jsou exekuce nebo věcná břemena.
3. Odhad ceny nemovitosti – Odhadce zpracuje tržní hodnotu nemovitosti pro banku, stávající i budoucí po rekonstrukci, na jehož základě stanoví maximální výši úvěru.
4. Doklad o vlastních zdrojích – Banka obvykle vyžaduje, aby žadatel měl k dispozici část kupní ceny z vlastních prostředků.

Dokumenty pro hypoteční úvěr na rekonstrukci

Aby banka uvolnila část úvěru určenou na rekonstrukci, budete muset doložit:

1. Rozpočet rekonstrukce – Podrobný rozpočet, který obsahuje plánované náklady na jednotlivé fáze rekonstrukce. Zde je možno zohlednit i určitě procento svépomoci. Odhadce na základě rozpočtu stanoví budoucí cenu nemovitosti po rekonstrukci
2. Projektová dokumentace – U rozsáhlejších rekonstrukcí je nutné dodat detailní projektovou dokumentaci zpracovanou architektem nebo projektantem. Pro jednoduché rekonstrukce, které nevyžadují stavební povolení ani ohlášení toto není potřeba
3. Stavební povolení nebo ohlášení stavby – Pokud rekonstrukce vyžaduje stavební povolení, bude banka tento dokument vyžadovat  dříve čerpání části na rekonstrukci neuvolní. V tomto případě se nevyplatí řešit zároveň hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci, protože stavební povolení může trvat týdny, ne-li měsíce a vy budete mít rozčerpaný hypoteční úvěr, což znamená, že budete platit pouze úroky z aktuálně vyčerpané částky a váš úvěr se zatím nebude umořovat. Náklady na zaplacené úroky tak mohou být celkem vysoké.
4. Přepis vlastnického práva – při zahájení čerpání prostředků na rekonstrukci již musíte být majitelem nemovitosti.

Dokumenty při čerpání hypotečního úvěru na rekonstrukci

Během čerpání prostředků na rekonstrukci bude banka vyžadovat průběžné dokládání průběhu prací:

1. Zpráva od odhadce – odhadce pro banku průběžně kontroluje aktuální stav nemovitosti a průběh rekonstrukce, banka pak podle toho uvolňuje prostředky na další etapy rekonstrukce.
2. Fotodokumentace průběhu rekonstrukce – Fotky, které ukazují dokončené fáze rekonstrukce.
3. Faktury za materiál a práce – Banka může chtít vidět faktury jako důkaz, že peníze byly použity na plánované účely. Dnes se toto využívá jen u velmi málo úvěrů.

Na co si dát pozor?

Při sjednávání hypotečního úvěru na koupi a rekonstrukci je důležité myslet na několik klíčových věcí:

1. Hodnota nemovitosti po rekonstrukci – Banka poskytuje úvěr na základě hodnoty nemovitosti po plánované rekonstrukci. Pokud se hodnota zvýší méně, než se očekávalo, může to ovlivnit možnost dočerpání úvěru a potřebnou výši vlastních zdrojů. Stále platí, že banka půjčí max. 80, resp. 90% (u mladších 36 let) z budoucí hodnoty nemovitosti. Vlastní zdroje musejí být vždy použity jako první, banka pak financuje další kroky.
2. Postupné čerpání úvěru – Banka uvolňuje peníze postupně podle postupu prací a v závislosti na rozsahu rekonstrukce a hodnotě nemovitosti. 
3. Rizika spojená s odkladem rekonstrukce – Pokud rekonstrukce neprobíhá podle plánu, banka může pozastavit uvolňování prostředků.
4. Dostatečná lhůta pro dokončení rekonstrukce – v úvěrové smlouvě je vždy termín do kterého je rekonstrukci potřeba dokončit, nastavte tento termín vhodně s dostatečnou rezervou. Prodloužení termínu je možné, ale je to většinou s dodatkem k úvěrové smlouvě, který bývá spoplatněn.

Pokud chcete vědět více o tom, jak banky posuzují hodnotu nemovitosti, doporučuji článek ČNB o financování bydlení.

Závěr

Hypoteční úvěr na koupi a rekonstrukci je skvělým řešením pro ty, kteří chtějí investovat do nemovitosti a zároveň ji přizpůsobit svým potřebám. Klíčem k úspěšnému získání a čerpání tohoto typu úvěru je připravenost – mějte v pořádku všechny potřebné dokumenty a postupujte podle pokynů banky. S důkladnou přípravou se vyhnete zbytečným komplikacím a rekonstrukce vašeho vysněného bydlení proběhne hladce. 

Chcete mít vše pod kontrolou? Sjednejte si se mnou konzultaci a já vše vyřeším za Vás.

Chcete si vzít hypotéku a nemáte dostatečné vlastní zdroje? Podívejte se na můj další článek na mém blogu, kde tuto situaci detailně popisuji.

📞 739 500 522

📩 martina.hola@gpf.cz